Como funciona o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é um produto financeiro que vem ganhando cada vez mais espaço no mercado brasileiro. 

Isso porque, ele oferece uma alternativa interessante para aqueles que buscam acesso ao crédito fácil e rápido, com juros mais baixos que os cartões tradicionais.

Portanto, hoje vamos explicar tudo que você precisa saber sobre o cartão consignado, principalmente como ele funciona e os seus diferenciais. Veja!

O que é o cartão de crédito consignado? 

O cartão de crédito consignado é uma modalidade de cartão em que o pagamento das faturas é feito por meio de desconto em folha de pagamento. 

Ou seja, o valor das compras realizadas com ele é descontado diretamente da remuneração do titular, seja ela proveniente de um emprego formal, aposentadoria ou pensão. 

Portanto, essa característica é o que diferencia o cartão de crédito consignado dos demais cartões convencionais. 

Enquanto nestes últimos o pagamento das faturas deve ser feito diretamente pelo titular, no cartão consignado o desconto é automático, facilitando o controle e a organização das finanças pessoais. 

No entanto, é importante ressaltar que o cartão de crédito consignado não deve ser confundido com o empréstimo consignado. 

Apesar de ambos envolverem o desconto em folha de pagamento, são produtos financeiros distintos com finalidades e características próprias.

Como funciona o cartão consignado?

O funcionamento do cartão de crédito consignado se dá por meio de uma parceria entre a instituição financeira emissora do cartão e a entidade pagadora da remuneração do titular (empresa, instituto de previdência, etc.). 

Assim, quando o cliente solicita o cartão consignado, ele autoriza o desconto automático das faturas em sua folha de pagamento. 

Essa autorização é formalizada por meio de um contrato entre as partes envolvidas (titular, instituição financeira e entidade pagadora). 

Logo, a cada compra realizada com o cartão, o valor correspondente é registrado e, no mês seguinte, esse montante é descontado diretamente da remuneração do titular. 

Dessa forma, o pagamento da fatura é efetuado de maneira automática, sem a necessidade de o cliente realizar o pagamento manualmente.

Para entender melhor o seu funcionamento, vamos explorar algumas das principais regras que regem essa modalidade!

Margem consignável 

A margem consignável é o percentual máximo da renda mensal líquida do titular que pode ser utilizado para o pagamento de serviços de crédito consignado, incluindo empréstimos e cartões de crédito. 

Essa margem varia de acordo com o público-alvo: 

• Aposentados e pensionistas do INSS: 45% da renda, sendo 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício;

• Servidores públicos federais: 45% da renda, com 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito e 5% para cartão consignado de benefício;

• Beneficiários do BPC: 35% da renda, com 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito ou cartão consignado de benefício;

• Militares: 40% da renda, sendo 35% para empréstimos e 5% para o cartão consignado;

• Trabalhadores CLT de empresas conveniadas: 40% da renda, com 35% para empréstimo e 5% para cartão de crédito consignado. 

Logo, essa limitação de margem consignável é importante para garantir que o titular não comprometa excessivamente sua renda com os compromissos do cartão de crédito consignado. 

Teto de juros

Para aposentados e pensionistas do INSS, o teto de juros é de 1,68% ao mês, de acordo com determinação do Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). 

No caso do consignado privado, ou seja, aquele oferecido por instituições financeiras conveniadas a empresas, os juros podem variar conforme o convênio e a política interna de cada instituição. 

Assim, é importante que o titular do cartão de crédito consignado esteja atento a essas taxas de juros, pois elas impactam diretamente nos custos e na viabilidade dessa opção financeira. 

Além dessas regras principais, o cartão de crédito consignado também está sujeito a outras normas e regulamentações, como prazos de contratação, formas de pagamento e canais de atendimento. 

Portanto, ao solicitar esse produto, o cliente deve se certificar de compreender todas as condições e obrigações envolvidas.

Quem pode solicitar o cartão consignado?

O cartão de crédito consignado é uma opção disponível para diferentes públicos, desde que atendam a alguns requisitos básicos. 

Então, de modo geral, podem ter acesso a esse produto: 

• Trabalhadores da iniciativa privada com vínculo empregatício formal;

• Servidores públicos, tanto da esfera federal, estadual ou municipal;

• Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS;

• Militares das Forças Armadas (Exército, Marinha e Aeronáutica).

Portanto, o pré-requisito comum a todos esses públicos é a existência de um vínculo formal com uma entidade pagadora (empresa, órgão público, instituto de previdência, etc.) que possa efetuar o desconto da fatura do cartão de crédito consignado diretamente na folha de pagamento do titular.

Conclusão

Agora você já sabe como funciona o cartão de crédito consignado, com suas principais regras e características.

No entanto, é importante lembrar que, assim como qualquer outro produto financeiro, o uso adequado e responsável do cartão de crédito consignado é fundamental. 

O risco de se endividar excessivamente ainda existe, especialmente se o titular não conseguir manter o controle de suas finanças.

Caso você já tenha um cartão consignado e esteja sofrendo com dívidas infinitas, é importante que você tome medidas urgentes para solucionar essa situação.

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